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━ 머니 주치의 예정이율이 내려가면 보험료는 왜 오를까. 최근 뉴스에서 기준금리 인하 이야기를 자주 접할 수 있다. ‘금리가 내려가면 내 대출 이자는 좀 줄어들겠지’ 정도로 생각하는 경우가 많지만, 사실 보험에도 영향을 미친다.
우리가 보험에 가입할 때 내는 보험료는 단순한 ‘저축’이 아니라, 보험사가 미래에 발생할 수 있는 위험(질병, 사고, 사망 등)을 대비해 필요한 자금을 마련하기 위한 계산 결과다. 고객이 매달 보험료를 내면, 보험사는 이 돈을 운용해 일정 수익을 낼 수 있다. 그 수익을 반영해서 고객에게 필요한 돈보다 적게 걷고도 나중에 보험금을 지급할 수 있게 된다. 이때 사용되는 예상 수익률이 바로 ‘예정이율’이다.
금리 인하, 보험에도 영향을 미칠까? 디오 주식
결론부터 말하면 그렇다. 보험사는 고객이 내는 보험료를 계산할 때, 그 돈을 어떻게 운용할지를 가정한다. 일정 금리로 자산을 운용해 수익을 낼 수 있다고 보고, 미래에 지급할 보험금을 고려해 보험료를 미리 산정하는 것이다. 보험 가입자 관점에서 이해해 보자. 20년 납 100세 만기 보험에 가입했을 경우 20년 동안 낸 보험료를 보면, 내가 20년 동안 쓸다빈치
보험료를 경과보험료, 나중을 위해 미리 낸 보험료를 책임준비금이라고 한다. 미래에 쓸 보험료를 미리 내는 것이기 때문에 보험료를 할인해 준다. 그래서 예정이율을 쉽게 이해한다면 할인율이라고 생각하면 된다. 예정이율이 떨어지면 할인율이 떨어지기 때문에 보험료는 비싸지고, 예정이율이 올라가면 반대로 보험료는 저렴해진다. 최근 기준금리 인하로 인해 보험사의 주손오공 릴게임
요 투자수단 수익률이 하락했고, 이에 따라 보험사들도 예정이율 인하를 예정하고 있다. 보험업계에서는 예정이율이 0.25% 내리면 신규 보험료는 통상 5~10% 올라가는 것으로 본다.








upd

그래픽=남미가 기자







보험에는 두 가지 금리가 있다. 보험에서는 흔히 ‘공시이율’과 ‘예정이율’이 함께 언급된다. 두 개념은 헷갈리기 쉽지만카지노릴게임
서로 다른 개념이다. 예정이율은 보험사가 보험료를 계산할 때 사용하는 가상의 금리이다. 보험 가입 시점의 금리로 고정이 된다. 공시이율은 저축성 보험이나 변액보험에서 실제로 고객에게 적용되는 금리로 시장 상황에 따라 매월 변동된다. 쉽게 말해 예정이율은 보험료에 직접적인 영향을 주는 금리이고, 공시이율은 나중에 고객이 받을 돈, 즉 보험금이나 해약환급금에 영향을 준다. 또 한 가지를 추가하면 최저보증이율이 있다. 해지환급금 계산할 때 적용되는 이율의 하한선으로, 공시이율이 아무리 낮아져도 이 이하로는 내려가지 않는다. 과거 연 7.5%의 최저보증이율이 적용된 연금상품도 있었지만, 현재는 이런 상품을 찾아보기 어렵다. 만일 해당 상품을 보유하고 있다면 계속 유지하는 것이 바람직하다.

예정이율이 낮아지면 보험료는 올라간다. 예정이율은 보험사가 “우리는 앞으로 연평균 이 정도 수익을 낼 수 있을 것”이라고 스스로 정한 수익률이다. 그런데 이 예정이율이 낮아지면 어떤 일이 벌어질까? 예정이율이 높을 때는 보험사가 고객에게 보험료를 덜 걷어도 미래에 지급할 자금을 투자로 마련할 수 있지만, 예정이율이 낮아지면 수익률이 낮아지기 때문에 보험료를 더 많이 걷어야 한다. 예정이율이 하락하면 동일한 보장을 받기 위한 보험료는 오르게 된다. 예를 들어, 1억 원의 사망보험금을 보장하는 보험이 있다고 가정해 보자. 예정이율이 연 3%일 때 월 9만원이라면, 예정이율 2%로 낮아지면 보험료가 10만원 이상이 될 수도 있다.
기존 가입자는 예정이율 변화와 무관하다. 여기서 중요한 점은, 예정이율이 바뀐다고 해서 기존에 이미 가입한 보험의 보험료가 바뀌는 것은 아니라는 점이다. 예정이율은 상품을 설계할 당시 보험사 내부 기준으로 확정되기 때문에, 이후 변경되더라도 기존 계약에는 영향을 주지 않는다. 즉, 예정이율이 2.75%로 인하되더라도, 과거에 3.00% 예정이율로 가입한 사람은 계속 그 조건으로 유지되는 것이다.
보험 나이와 상령일(보험 나이 변경 기준일)도 함께 고려해야한다. 예정이율 변화만큼 중요한 가입 타이밍이 있다. 보험에 가입할 때 단순히 주민등록상의 나이만 생각한다면 중요한 것을 놓칠 수 있다. 바로 ‘보험 나이’다. 보험 나이는 예정위험률을 산정하는 데 있어 핵심적인 기준으로 작용하며, 보험료 계산에 직접적인 영향을 미친다. 보험사는 사람이 나이가 들수록 질병에 걸리거나 사망할 확률이 높아진다고 간주한다. 이때 적용되는 나이가 일반적인 만나이가 아닌 ‘보험 나이’다. 보험 나이는 생년월일을 기준으로 계산되지만, 일반적인 나이와는 다른 방식을 따른다. 가장 널리 쓰이는 방식은 ‘최근 생일 기준 나이(Age Nearest Birthday)’이다. 이는 생일을 기준으로 6개월 이전부터 나이가 한 살 더해지는 방식이다. 쉽게 말해, 생일이 다가오기 6개월 전부터는 이미 다음 나이로 간주된다는 뜻이다. 1992년 1월 1일 생 보험 소비자의 상령일은 생일을 기준으로 6개월 전인 7월 1일이다. 이와 같은 보험료 인상이 예상되는 예정이율 변경 시점과 상령일을 함께 고려해 가입 시기를 조율하는 전략이 필요하다.
절판 마케팅은 현명하게 받아들여야 한다. 예정이율 인하가 예고되면 보험사나 설계사들이 자주 쓰는 표현이 있다. “다음 달부터 보험료가 인상됩니다. 지금이 마지막 기회입니다!” 이 시기는 실질적으로 보험료가 오르기 전 시점이기 때문에 꼭 필요한 보장이 있다면 예정이율 인하 전에 가입하는 것이 유리할 수 있다. 그러나 당장 필요하지 않은 고액의 보험 상품까지 마감이라는 말에 급하게 가입하는 건 오히려 손해로 돌아올 수 있다. 보험은 단순히 “지금 가입하면 싸다”는 이유만으로 결정할 상품은 아니다. 예정이율, 보험 나이, 필요한 보장의 수준 등을 종합적으로 고려해 판단하는 것이 더 현명하다. 필요한 보장은 예정이율 인하나 보험 나이 변경 전에 준비하면 유리한 것은 맞다. 다만 과잉 가입은 나중에 오히려 해약이나 축소로 이어질 수 있으니 주의해야 한다. 보험은 ‘언제’ 가입하느냐 만큼이나 ‘무엇을’ 가입하느냐가 더 중요하다.














홍승희 머니랜턴 대표
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